403(b) திட்டம்

1. 1. 403(b) திட்டம்

403(b) திட்டம் என்பது அமெரிக்காவில் பொதுத்துறை ஊழியர்கள் மற்றும் சில வரிவிலக்கு நிறுவனங்களில் பணிபுரிபவர்களுக்கான ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டமாகும். இது 401(k) திட்டத்தைப் போன்றது, ஆனால் சில வேறுபாடுகளைக் கொண்டுள்ளது. இந்தத் திட்டம், பணியாளர்கள் தங்கள் வருமானத்தில் ஒரு பகுதியை வரிக்கு முந்தைய அடிப்படையில் சேமிக்க அனுமதிக்கிறது, மேலும் முதலீடுகள் காலப்போக்கில் வளர்ந்து ஓய்வூதிய காலத்தில் நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குகின்றன.

403(b) திட்டத்தின் வரலாறு

403(b) திட்டங்கள் 1960-களில் உருவாக்கப்பட்டன. ஆரம்பத்தில், இவை பொதுத்துறை ஊழியர்களுக்கு மட்டுமே வழங்கப்பட்டன. பின்னர், 1986-ல், வரிச் சீர்திருத்தச் சட்டத்தின் மூலம், வரிவிலக்கு நிறுவனங்களில் பணிபுரிபவர்களுக்கும் இந்தத் திட்டம் விரிவுபடுத்தப்பட்டது. இதன் முக்கிய நோக்கம், அரசு மற்றும் அரசு சாரா நிறுவனங்களில் பணிபுரிபவர்களுக்கு ஓய்வூதிய சேமிப்பு வசதிகளை வழங்குவதாகும்.

403(b) திட்டத்தில் யார் பங்கேற்கலாம்?

பின்வரும் பிரிவினர் 403(b) திட்டத்தில் பங்கேற்கத் தகுதியுடையவர்கள்:

• பொதுத்துறை ஊழியர்கள் (ஆசிரியர்கள், காவல்துறை அதிகாரிகள், தீயணைப்பு வீரர்கள் போன்றவை)
• வரிவிலக்கு நிறுவனங்களில் பணிபுரிபவர்கள் (மருத்துவமனைகள், பள்ளிகள், தொண்டு நிறுவனங்கள் போன்றவை)
• மத அமைப்புகளில் பணிபுரிபவர்கள்

403(b) திட்டத்தின் வகைகள்

403(b) திட்டங்களில் இரண்டு முக்கிய வகைகள் உள்ளன:

1. அனுபந்து ஒப்பந்தங்கள் (Annuity Contracts): இந்தத் திட்டங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் வழங்கப்படுகின்றன. பணியாளர்கள் தங்கள் பணத்தை காப்பீட்டு நிறுவனத்தில் முதலீடு செய்கிறார்கள், மேலும் ஓய்வூதிய காலத்தில் வருமானத்தைப் பெறுகின்றனர். 2. பரஸ்பர நிதி திட்டங்கள் (Mutual Fund Accounts): இந்தத் திட்டங்கள் முதலீட்டு நிறுவனங்களால் வழங்கப்படுகின்றன. பணியாளர்கள் தங்கள் பணத்தை பரஸ்பர நிதிகளில் முதலீடு செய்கிறார்கள், மேலும் முதலீடுகளின் வளர்ச்சியைப் பொறுத்து ஓய்வூதிய காலத்தில் வருமானம் பெறுகின்றனர்.

403(b) திட்டத்தின் வகைகள்

வகை

வழங்குநர்

முதலீடு

வருமானம்

அனுபந்து ஒப்பந்தங்கள்

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள்

காப்பீட்டு பாலிசி

நிலையான வருமானம்

பரஸ்பர நிதி திட்டங்கள்

முதலீட்டு நிறுவனங்கள்

பரஸ்பர நிதிகள்

சந்தை அபாயத்துடன் கூடிய வருமானம்

403(b) திட்டத்தின் நன்மைகள்

• வரிச் சலுகைகள்: 403(b) திட்டத்தில் செய்யப்படும் பங்களிப்புகள் வரிக்கு முந்தைய வருமானத்திலிருந்து குறைக்கப்படுகின்றன. இதனால், பணியாளர்கள் தங்கள் நடப்பு வருமான வரியைக் குறைக்க முடியும்.
• வரி விலக்கு வளர்ச்சி: முதலீடுகள் வரி விலக்குடன் வளரும். முதலீடுகளின் வருமானம், ஈவுத்தொகை மற்றும் மூலதன ஆதாயங்கள் வரி விதிக்கப்படாமல் இருக்கும்.
• ஓய்வூதிய பாதுகாப்பு: இந்தத் திட்டம், பணியாளர்களுக்கு ஓய்வூதிய காலத்தில் நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது.
• பங்களிப்பு வரம்புகள்: ஒவ்வொரு ஆண்டும், பணியாளர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை வரை 403(b) திட்டத்தில் பங்களிக்க முடியும். 2023-ஆம் ஆண்டில், பங்களிப்பு வரம்பு $22,500 ஆகும். 50 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் கூடுதலாக $7,500 வரை பங்களிக்கலாம்.
• வேலைவாய்ப்பு வழங்குநர் பங்களிப்பு: சில வேலைவாய்ப்பு வழங்குநர்கள், பணியாளர்களின் பங்களிப்புகளுக்கு ஏற்ப ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை வழங்குகிறார்கள். இது பணியாளர்களின் சேமிப்பை மேலும் அதிகரிக்கிறது.

403(b) திட்டத்தின் குறைபாடுகள்

• முதலீட்டு அபாயங்கள்: பரஸ்பர நிதி திட்டங்களில் முதலீடு செய்யும் போது, சந்தை அபாயங்கள் உள்ளன. முதலீடுகளின் மதிப்பு குறைய வாய்ப்பு உள்ளது.
• திரும்பப் பெறுவதற்கான கட்டுப்பாடுகள்: பொதுவாக, 59½ வயதுக்கு முன் 403(b) திட்டத்திலிருந்து பணத்தை திரும்பப் பெறுவது கடினம். திரும்பப் பெற்றால், அபராதம் விதிக்கப்படலாம்.
• கட்டணங்கள்: 403(b) திட்டங்கள் நிர்வாகக் கட்டணங்கள் மற்றும் முதலீட்டுக் கட்டணங்களை உள்ளடக்கியிருக்கலாம். இந்தக் கட்டணங்கள் முதலீடுகளின் வருமானத்தைக் குறைக்கலாம்.
• முதலீட்டு தேர்வுகள்: சில 403(b) திட்டங்கள் வரையறுக்கப்பட்ட முதலீட்டு விருப்பங்களை மட்டுமே வழங்குகின்றன. இது பணியாளர்களின் முதலீட்டு வாய்ப்புகளைக் குறைக்கலாம்.

முதலீட்டு உத்திகள்

403(b) திட்டத்தில் முதலீடு செய்யும் போது, ​​பின்வரும் உத்திகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்:

• சமநிலைப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோ: பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் பிற சொத்து வகுப்புகளில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் ஒரு சமநிலைப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்கவும்.
• நீண்ட கால முதலீடு: ஓய்வூதிய காலத்தில் நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதிப்படுத்த நீண்ட கால முதலீட்டில் கவனம் செலுத்தவும்.
• ஆட்டோமேட்டிக் ரீபேலன்சிங்: போர்ட்ஃபோலியோவை அவ்வப்போது மறுசீரமைக்கவும்.
• குறைந்த கட்டண முதலீடுகள்: குறைந்த கட்டண முதலீட்டு விருப்பங்களைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
• டைவர்சிஃபிகேஷன்: பல்வேறு வகையான சொத்துக்களில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் அபாயத்தைக் குறைக்கவும்.

அபாய மேலாண்மை, போர்ட்ஃபோலியோ மேலாண்மை, நிதி திட்டமிடல் போன்ற கருத்துக்களைப் புரிந்துகொள்வது சரியான முதலீட்டு முடிவுகளை எடுக்க உதவும்.

403(b) திட்டத்தை நிர்வகித்தல்

403(b) திட்டத்தை திறம்பட நிர்வகிக்க, பின்வரும் படிகளைப் பின்பற்றவும்:

1. பட்ஜெட்: உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கணக்கிட்டு, 403(b) திட்டத்தில் எவ்வளவு பங்களிக்க முடியும் என்பதைத் தீர்மானிக்கவும். 2. முதலீட்டு விருப்பங்களைத் தேர்வு செய்தல்: உங்கள் அபாய சகிப்புத்தன்மை மற்றும் முதலீட்டு இலக்குகளுக்கு ஏற்ப முதலீட்டு விருப்பங்களைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். 3. போர்ட்ஃபோலியோவை மறுசீரமைத்தல்: உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை அவ்வப்போது மறுசீரமைத்து, உங்கள் இலக்குகளுக்கு ஏற்ப முதலீடுகளைப் பராமரிக்கவும். 4. கட்டணங்களைக் கண்காணித்தல்: உங்கள் திட்டத்தில் உள்ள கட்டணங்களைக் கண்காணித்து, அவை நியாயமானவை என்பதை உறுதிப்படுத்தவும். 5. நிதி ஆலோசகரை அணுகுதல்: தேவைப்பட்டால், ஒரு நிதி ஆலோசகரை அணுகி ஆலோசனைப் பெறவும்.

403(b) மற்றும் பிற ஓய்வூதிய திட்டங்களுக்கு இடையிலான வேறுபாடுகள்

| திட்டம் | தகுதி | வரிச் சலுகைகள் | முதலீட்டு விருப்பங்கள் | |---|---|---|---| | 403(b) | பொதுத்துறை மற்றும் வரிவிலக்கு நிறுவன ஊழியர்கள் | ஆம் | அனுபந்து ஒப்பந்தங்கள், பரஸ்பர நிதிகள் | | 401(k) | தனியார் துறை ஊழியர்கள் | ஆம் | பரஸ்பர நிதிகள், பங்குகள் | | IRA | தனிநபர்கள் | ஆம் | பரஸ்பர நிதிகள், பங்குகள், பத்திரங்கள் | | பென்ஷன் திட்டம் | அரசு மற்றும் தனியார் துறை ஊழியர்கள் | ஆம் | நிலையான வருமானம் |

401(k) திட்டம், IRA, பென்ஷன் திட்டம் போன்ற பிற ஓய்வூதிய திட்டங்களுடன் ஒப்பிடும்போது, 403(b) திட்டம் சில தனித்துவமான அம்சங்களைக் கொண்டுள்ளது.

தொழில்நுட்ப பகுப்பாய்வு மற்றும் அளவு பகுப்பாய்வு

403(b) திட்டத்தில் முதலீடு செய்யும்போது, தொழில்நுட்ப பகுப்பாய்வு மற்றும் அளவு பகுப்பாய்வு கருவிகளைப் பயன்படுத்துவது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

• தொழில்நுட்ப பகுப்பாய்வு: சந்தை போக்குகளை அடையாளம் காண விளக்கப்படங்கள் மற்றும் பிற கருவிகளைப் பயன்படுத்துதல்.
• அளவு பகுப்பாய்வு: நிதி அறிக்கைகள் மற்றும் பிற தரவுகளைப் பயன்படுத்தி முதலீட்டு வாய்ப்புகளை மதிப்பிடுதல்.
• சராசரி செலவு டாலர் (Dollar-Cost Averaging): ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் நிலையான தொகையை முதலீடு செய்வது, சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களின் அபாயத்தைக் குறைக்கிறது.
• சந்தை நேரத்தை கணிப்பது (Market Timing): சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களை கணித்து முதலீட்டு முடிவுகளை எடுப்பது.
• ஷார்ப் விகிதம் (Sharpe Ratio): அபாயத்திற்கு ஏற்ப வருமானத்தை அளவிடுவது.

சந்தை பகுப்பாய்வு, நிதி மாதிரி, ஆபத்து மதிப்பீடு போன்ற நுட்பங்களைப் பயன்படுத்துவது சரியான முதலீட்டு முடிவுகளை எடுக்க உதவும்.

403(b) திட்டத்தில் உள்ள புதிய போக்குகள்

• தானியங்கி முதலீடு: ரோபோ-ஆலோசகர்கள் குறைந்த கட்டணத்தில் தானியங்கி முதலீட்டு சேவைகளை வழங்குகிறார்கள்.
• சமூகப் பொறுப்பு முதலீடு (Socially Responsible Investing): சுற்றுச்சூழல், சமூக மற்றும் ஆளுகை (ESG) காரணிகளைக் கருத்தில் கொண்டு முதலீடு செய்வது.
• இலக்கு தேதி நிதிகள் (Target Date Funds): ஓய்வூதிய தேதியை அடிப்படையாகக் கொண்டு முதலீடுகளை தானாகவே சரிசெய்யும் நிதிகள்.

முடிவுரை

403(b) திட்டம், பொதுத்துறை மற்றும் வரிவிலக்கு நிறுவன ஊழியர்களுக்கு ஒரு மதிப்புமிக்க ஓய்வூதிய சேமிப்பு கருவியாகும். வரிச் சலுகைகள், முதலீட்டு வளர்ச்சி மற்றும் ஓய்வூதிய பாதுகாப்பு போன்ற பல நன்மைகளை இது வழங்குகிறது. இருப்பினும், முதலீட்டு அபாயங்கள் மற்றும் திரும்பப் பெறுவதற்கான கட்டுப்பாடுகள் போன்ற சில குறைபாடுகளையும் கொண்டுள்ளது. சரியான திட்டமிடல் மற்றும் முதலீட்டு உத்திகள் மூலம், 403(b) திட்டம் உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை அடைய உதவும்.

ஓய்வூதிய திட்டமிடல், முதலீட்டு ஆலோசனை, நிதி சுதந்திரம் போன்ற கூடுதல் தகவல்களுக்கு, நம்பகமான நிதி ஆதாரங்களை அணுகவும்.

இப்போது பரிவர்த்தனையை தொடங்குங்கள்

IQ Option-ல் பதிவு செய்யவும் (குறைந்தபட்ச டெபாசிட் $10) Pocket Option-ல் கணக்கு திறக்கவும் (குறைந்தபட்ச டெபாசிட் $5)

எங்கள் சமூகத்தில் சேருங்கள்

எங்கள் Telegram சேனலுக்கு சேர்ந்து @strategybin பெறுங்கள்: ✓ தினசரி பரிவர்த்தனை சமிக்ஞைகள் ✓ சிறப்பு உத்திகள் மற்றும் ஆலோசனைகள் ✓ சந்தை சார்ந்த அறிவிப்புகள் ✓ தொடக்க அடிப்படையிலான கல்வி பொருட்கள்